Ud. es asesor de una compañía de seguros. Se
le plantea la siguiente consulta: XX contrató un seguro de vida el 25 de
noviembre de 1992. Al completar su declaración jurada de salud, no denunció
haber padecido o padecer enfermedad grave alguna. El 26 de mayo de 1996 XX
fallece a causa de una cardiopatía e insuficiencia renal. A su requerimiento,
el programa de enfermedades de trasmisión sexual (ETS) del Ministerio de Salud
Pública le informa lo siguiente: A. XX era portador de VIH en el mes de mayo de
1994; B. no hay certeza de que la causa de la muerte haya sido el resultado de
dicha enfermedad. Teniendo presente los datos aportados responda: ¿debe la
compañía pagar el beneficio convenido? Fundamente su respuesta.
Por
Carlos
López
Rodríguez
En la respuesta a esta pregunta deben
evaluarse tres aspectos: si hubo reticencia al momento de
celebrarse el contrato; la existencia de
nexo causal entre el riesgo no declarado y el siniestro; y cuál es importancia y el alcance de la buena fe del
asegurado durante la vigencia del contrato de seguro de vida.
I. Reticencia
Para
la determinación de la prima, es fundamental que la
compañía aseguradora tenga conocimiento, al momento de contratar, respecto de cualquier
circunstancia que implique que el asegurado pueda
morir antes que otras de su misma edad. Por ello, al celebrar el contrato, el
asegurado debe informar acerca de todos los elementos que sean
considerados relevantes por la aseguradora, a los efectos de estimar las
probabilidades de muerte del asegurado. Se
aplica al seguro de vida el artículo 640:
“Toda
declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas del asegurado,
aun hecha de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato, o
modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del
verdadero estado de las cosas, hace nulo el contrato.”
En
la práctica, se somete al asegurado
a un cuestionario y a un examen médico. El cuestionario versa sobre datos que
influyen en el riesgo: edad, profesión y antecedentes personales y familiares y
de salud. El
cuestionario se considera que forma parte del contrato. Se aplican las reglas generales
sobre reticencia y falsa declaración. El asegurado, como en otros seguros, debe
proporcionar cierta
información
que,
en este seguro,
reviste importancia particular.
El
cuestionario impreso que, en general, las aseguradoras presentan a quien
pretende contratar un seguro de vida,
tiende a evitar la producción de reticencias. Se plantea entonces un problema:
el hecho de que el asegurado no informe al asegurador una circunstancia que
conoce pero sobre la cual no se hace ninguna pregunta en el cuestionario, ¿implica
una reticencia?. Se entiende que no. Con el cuestionario, el asegurador ha
renunciado implícitamente a invocar otras causales de reticencia que las que
pueden derivar del mismo.
El
examen médico es efectuado por un médico
de la confianza de la empresa aseguradora. Se estila completar la información
con una indagación ante el médico particular. El examen médico no dispensa de
las consecuencias de las reticencias,
porque puede tratarse de un estado patológico no apreciable fácilmente. La
intervención del médico no exime de responsabilidades al asegurado que conoce
un hecho decisivo sobre el cual debe informar al asegurador.
III.
Nexo causal
En
el caso, parecería existir un
nexo causal entre el riesgo no declarado y el siniestro. Aunque en el
certificado de defunción no se expresa que el asegurado haya fallecido como
consecuencia del desarrollo del SIDA, es sabido que dicho síndrome provoca
usualmente insuficiencias cardíacas y renales.
III. Importancia y alcance del principio de buena fe
durante la vigencia del contrato de seguro de vida
Fuera de los casos en los que la
voluntad de la vida asegurada interviene en el agravamiento del riesgo, debe
admitirse que éste es inherente a la naturaleza humana. El riesgo de muerte se
acreciente a medida que pasan los años. Siendo inevitable el agravamiento
natural del riesgo, no es necesaria su información al asegurador. El riesgo se
establece al contratar el seguro. Éste sólo puede ser anulado si existió
reticencia como vicio inicial del contrato, que afecta el consentimiento del
asegurador (art. 640).
Por
ejemplo, una persona puede haber contratado un seguro de vida cuando tenía
veinte años. A los cincuenta años, infelizmente, comienza a padecer una
deficiencia cardiaca. Diez años más tarde se produce su fallecimiento por un
ataque cardiaco. El asegurador debe pagar la indemnización, puesto que no
existió reticencia al momento de contratar el seguro. No puede excusarse con el
argumento de que el asegurado no informó respecto del agravamiento del riesgo.
Conclusiones
1.
Debe considerarse si hubo reticencia al momento de celebrar el contrato. En el
caso no existe prueba alguna de que haya existido reticencia en ese momento.
2.
En el caso del seguro de vida, de conformidad con la tesis sustentada entre
nosotros por Mezzera Álvarez, el agravamiento del riesgo durante la vida del
asegurado, es inherente a la naturaleza del contrato. Por lo tanto, la omisión
en comunicarle a la compañía que se ha contraído una enfermedad mortal, no
afecta la obligación de pagar la indemnización.
