ESQUEMA SOBRE CHEQUES

                                                Por Virginia Bado

I. Cheque Común

A. Naturaleza jurídica y concepto

    1. Naturaleza jurídica

                    a. El cheque como acto de comercio

                    b. El cheque como título valor

    2. Concepto: Art. 2º Dto. Ley 14.412

  “El cheque común es una orden de pago pura y simple, que se libra contra un banco en el cual el librador debe tener fondos suficientes depositados a su orden en cuenta corriente bancaria o autorización expresa o tácita para girar en descubierto .”  

                    a. Orden de pago

                        * ¿Por qué se libra?

                            Relación causal entre el librador y el beneficiario: varias

                            Relación causal entre el librador y el banco: cuenta corriente bancaria

                            Relación causal entre el endosante y el endosatario: varias

                      * ¿Cuáles son los caracteres?

                            Pura y simple

                            Dirigida contra un banco

            b. Requisitos de recibimiento de la orden por parte del banco

                        * Existencia de una cuenta corriente bancaria

                            Concepto y regulación

                            Modalidades

                       * Provisión de fondos

                        * Otros controles        

B. Funciones del cheque

    1. Funciones permitidas

        a. Instrumento para el pago si se pactó novación

        b. Compensación

          2. Funciones prohibidas

        a. Instrumento de crédito (salvo el cheque de pago diferido)

        b. Garantía de obligaciones preexistentes

C. Actos del cheque

    1. Acto de libramiento

        a. Menciones esenciales

1º) Denominación “cheque” inserta en el texto del documento

2º) Número de orden impreso en el documento

3º) Lugar y  fecha de creación y  lugar donde debe efectuarse el pago.

4º) Nombre y  domicilio del banco

5º) La expresión de si es a favor de persona determinada o al portador.

6º) Orden incondicionada de pagar una suma determinada de dinero, expresada en números y en letras, especificando la clase de moneda.

7º) Firma del librador.

b. Menciones facultativas

        * Cruzamiento

    Concepto: Limitación a los derechos del tenedor el que no puede cobrar el cheque directamente. Debe cobrarlo un banco para lo cual debe depositarse el cheque en una cuenta.. La limitación la puede hacer el librador o cualquier tenedor.

    Tipos y formalidades: General y especial

    Finalidad: Evitar los riesgos de pérdida y hurto ordenando el cobro a un banco

   * "Para abono en cuenta" 

Concepto: Limitación de los derechos del tenedor quién cobrará él el cheque pero no puede hacerlo en efectivo. La limitación la puede hacer el librador o cualquier tenedor.

Finalidad: Asegurar el ingreso del importe del cheque en el patrimonio del beneficiario

Formalidades: Constancia en el anverso

Diferencia con el cruzamiento: Su finalidad

* Certificación

Concepto: Constancia que asegura la provisión de fondos suficientes para el pago del cheque durante los plazos de presentación de éste. La realiza el banco a solicitud del librador antes de su emisión (circulación). Sólo es admisible en los cheques a la orden. No son endosables

Finalidad: Proporcionar seguridad en el cobro del cheque.

Efectos:  El banco mantendrá afectado el importe hasta el vencimiento del plazo de presentación. Luego lo desafectará para atender otros cheques. El banco se hace responsable frente al tenedor por la provisión de fondos durante el período. Esta responsabilidad no es cambiaria: no se convierte en obligado cambiario; es una responsabilidad ordinaria por la reparación de los daños y los perjuicios. 

Formalidades: Visto bueno o expresión semejante firmada por el banco. 

c. Menciones prohibidas

* Intereses

* Vencimientos

* Exoneración de responsabilidad del librador.

2. Acto de transmisión

       a. A favor de persona determinada:......Endoso y tradición

            * Concepto de endoso: Título requerido para poder transmitir los títulos valores a la orden y nominativos. 

            * Formalidades y enunciaciones: Art. 22 (Al dorso o en hoja de prolongación y siempre con la firma del endosante)

            * Modalidades: en propiedad, en procuración y en garantía

            * Endoso obligatorio: cheques a la orden (art. 21), cheques para abono en cuenta en otro banco distinto al girado.

            * Endoso prohibido: Cheques certificados (art. 51), cheques con cláusula "no a la orden", cheques con plazo de presentación al cobro vencido (llamado endoso póstumo: produce los efectos de una cesión de créditos).

            * Endoso facultativo: Endoso de un cheque al portador: no cambia la Ley de circulación; sigue siendo al portador (art. 25).

        b. A favor de persona determinada "no a la orden"...Cesión y tradición

        c. Al portador........Tradición

2. Acto de pago

        a. Plazos de presentación al pago: dependen de la moneda y lugar y se cuentan desde el día de creación (incluido) por días corridos. El plazo no se interrumpe por feriados y si vence en un día inhábil o feriado bancario debe ser presentado el primer día hábil bancario siguiente.

            M/N: * misma plaza: 15 días

                       * distinta plaza dentro de la ROU: 30 días

                        * extranjero: 60 días.

            M/E: * 120 días.

b. Controles previos al pago y causales de rechazo:

   1) Controles relativos a la regularidad del cheque:

        ** Falta de menciones esenciales

        ** Alteraciones sin salvar

        ** Cheque que no corresponde a la libreta

        ** Plazos de presentación vencidos

2) Controles relativos a los obligados cambiarios:

        ** Firma visiblemente falsificada del librador

        ** Cadena irregular de endosos

3) Controles relativos a los fondos:

   ** No existencia de fondos o no existencia de autorización para girar en descubierto.

   ** Conocimiento de la quiebra o concordato del librador anterior al libramiento

4) Controles relativos a los beneficiarios:

   ** Cheque a la orden no endosado o no a la orden y presentado por quién no es beneficiario

   ** Cheque cruzado y quien pretenda cobrarlo no es un banco

   ** Cheque para abono en cuenta y quien lo presenta pretende cobrar en caja

   ** Conocimiento de la quiebra o concordato del beneficiario

5) Controles relativos a los avisos:

   ** Aviso del librador previniendo el libramiento con violencia

   ** Aviso del librador previniendo hurto o extravío de la libreta

   ** Aviso del tenedor previniendo (no se le exige causal).

c. Efectos de la falta de pago:

   * CONSTANCIA

            Concepto: negativa de pago puesta en el documento con expresa mención de: motivo, fecha, hora, domicilio del librador y firma autorizada. Sea cual sea la causal de rechazo el banco debe dejar constancia si la cuenta no tiene fondos suficientes.       

            Valor:  EL CHEQUE DEVUELTO CON CONSTANCIA DE FALTA DE FONDOS ES UN TÍTULO EJECUTIVO. Las acciones cambiarias contra todos los firmantes prescriben a los 6 MESES contados a partir del vencimiento del plazo de presentación que corresponda.

** AVISOS

   a) del tenedor: El tenedor del cheque rechazado debe avisar por escrito al librador y a su endosante dentro de los cinco días hábiles inmediatos siguientes al rechazo del cheque.

b) de los endosantes: Los endosantes deben avisar al endosante anterior hasta llegar al librador, dentro de los cinco días hábiles contados a partir de que ellos recibieron el aviso.

c) del banco: El banco que rechazó el cheque debe avisar al librador sólo en los casos de rechazo por falta de fondos, falta de autorización para girar en descubierto, suspensión o clausura de la cuenta. Debe hacerlo por escrito en cinco días contados a partir del rechazo.

* RESPONSABILIDAD DEL LIBRADOR

   ** Administrativa: suspensión de las cuentas por 6 meses y en caso de reincidencia, clausura de todas las cuentas en todo el país por dos años.

   ** Penal: 6 meses de prisión a 4 años de penitenciaría.

II. Modalidades de cheque

A. Cheque con provisión de fondos garantizada

   1. Concepto: Cheque que contiene una garantía de provisión de fondos

   2. Efectos: El banco garantiza la provisión de fondos durante el plazo de 60 días contados a la fecha de entrega del formulario.

   3. Formalidades:

        * Formulario especial de color verde con la leyenda "Provisión garantizada hasta $........durante sesenta días a contar desde el............ La presentación al cobro deberá hacerse dentro de los plazos legales".

        * Cuantía máxima impresa: el librador debe llenar el importe que no puede superar el máximo.

        * Fecha de entrega del formulario: fecha a partir de la cual se cuentan los 60 días.

B. Cheque de pago diferido

   1. Concepto: Orden de pago que se libra contra un banco en el cual el librador, a la fecha de presentación estipulada en el propio documento, debe tener fondos suficientes depositados a su orden en cuanta corriente o autorización expresa o tácita para girar en descubierto.

   2. Efectos: medio de pago e instrumento de crédito.

   3. Formalidades:

        * Formulario especial (amarillo) con las menciones del cheque común salvo las siguientes: nombre del cheque (pago diferido) y "páguese desde el.......".

   4. Régimen jurídico: dos etapas:

        * antes de la fecha establecida para el pago: régimen del cheque de pago diferido:

                    ** debe presentarse al pago después de esa fecha: omisión: rechazo

                    ** plazo máximo entre el libramiento y la fecha a partir de la cual se puede presentar al cobro: 180 días.

        * después de esa fecha: régimen del cheque común