Contrato de seguro
Por Nuri Rodríguez
Olivera
y Virginia Bado
Cardozo
El artículo 2.167 del Código
civil establece que los
principales contratos aleatorios son: el seguro, el préstamo a la gruesa, el
juego, apuesta o suerte y agrega que los dos primeros pertenecen al Código de
comercio. El artículo 7 del Código de comercio incluye el seguro marítimo
entre otros actos de comercio. No se refiere a los seguros terrestres, porque el
texto fue tomado del Código de comercio francés de 1807, que no se ocupaba
del seguro terrestre. Sin perjuicio de esta omisión, en el artículo 7, el
contrato de seguro terrestre, como el seguro marítimo están regulados
enteramente y exclusivamente por el Código de comercio (arts. 634 ss.).
En el Código Aeronáutico se regula el seguro aeronáutico.
Hay otras normas sobre seguros y entidades aseguradoras, contenidas en leyes que
se analizarán en los apartados siguientes.
En función de todos los intereses tutelados, muchas normas
legales tienen carácter imperativo o prohibitivo y las partes del contrato no
pueden apartarse de ellas. La sanción es la nulidad de la cláusula que
transgrede la norma. Al respecto, interesa destacar de la normativa, lo
dispuesto por el artículo 643 del Código de comercio: “Es nula la renuncia que se haga
de las disposiciones imperativas o prohibitivas de la ley, al tiempo del
contrato de seguro, o mientras éste dure.”
En conclusión, nuestro régimen legal en materia de contrato de seguro
ha sido consagrado en las normas siguientes:
1. Código de
comercio: En el Código de
comercio, el estudio de este contrato se realiza en dos partes: en una parte,
desde el artículo 634 al 672 se contemplan las normas aplicables a todos los
seguros; en una segunda parte, el Código reglamenta los seguros atendiendo al
riesgo que cubren. En efecto, desde el art. 673 a 687 se establece la normativa
de los seguros de incendio. A partir del art. 688 hasta el art. 692 se
encuentran la regulación de los seguros contra los riesgos de la agricultura. Finalmente, los artículos 1.327 a
1.422 se dedican a los seguros marítimos y del 1.423 al 1.432 corresponden a
los seguros contra los riesgos del transporte.
2. Ley 3935 de 1911. Esta Ley estableció el
régimen de monopolio del mercado de seguros a favor del B.S.E. A partir de esta
norma, solo estaban autorizadas a realizar contratos de seguro, el B.S.E y las
Compañías establecidas en el país antes de 1911.
3. Ley 16.426 de 1993. La norma anterior, fue
derogada parcialmente por la Ley 16.426, la que en su art. 1º establece lo
siguiente:
"Declárase
libre la elección de las empresas aseguradoras para la celebración de
contratos de seguros sobre todos los riesgos, en las condiciones que determine
la ley.
Deróganse
todas las disposiciones que establecen monopolios de contratos de seguros en
favor del Estado y ejercidos por el Banco de Seguros del Estado, especialmente
los artículos 1° a 7°, inclusive y 29 de la Ley N° 3.935, de 27 de diciembre
de 1911, y el artículo 1° de la Ley N° 7.975, de 19 de julio de 1926. Derógase,
asimismo, el artículo 2° de esta última ley.
Exceptúase
de lo dispuesto precedentemente todos los contratos de seguros que celebren las
personas públicas estatales y los relativos a accidentes de trabajo y
enfermedades profesionales a que refiere la Ley N° 16.074, de 10 de octubre de
1989, así como el contrato de seguro de fianza a que alude el artículo 503 de
la Ley N° 15.903, de 10 de noviembre de 1987, y sus modificativas, los que sólo
podrán celebrarse con el Banco de Seguros del Estado".
Como puede apreciarse, esta Ley contiene un principio
general según el cual se declara libre la elección de las empresas
aseguradoras para la celebración de contratos de seguros contra todos los
riesgos. También, contiene un régimen de excepción. En efecto, hay contratos
de seguro que únicamente pueden ser celebrados con el Banco de Seguros del
Estado, ellos son: los contratos que celebren las personas públicas estatales,
los contratos de seguros sobre accidentes de trabajo y enfermedades
profesionales y el contrato de seguro de fianza.
4. Código Aeronáutico. Este Código (Ley
14.035), regula el seguro en el artículo. 182.
5. Ley 15.851. Esta Ley, que regula el
transporte terrestre de pasajeros, contempla
el seguro en el artículo 91.
6. Ley 16.074. El artículo 1 de esta Ley,
conocida como Ley de accidentes de trabajo, establece el seguro obligatorio
contra los riesgos de accidentes en el trabajo y enfermedades profesionales.
Las últimas tres normas citadas disponen que, por razones
de interés general, la contratación de seguro contra los riesgos previstos en
ellas es una obligación para el transportista y el patrono.
7.
Ley 17.296 del 2.001, artículo 614:
"Deróganse
todas las disposiciones que establecen monopolios de contratos de seguros en
favor del Estado y ejercidos por el Banco de Seguros del Estado (BSE) que se
mantienen vigentes hasta la fecha, con excepción de las relativas a los
contratos de seguros por accidentes de trabajo y enfermedades profesionales a
que refiere la Ley nº 16.074, de 10 de octubre de 1989."
I.
Concepto
El seguro
es un contrato por el cual el asegurador toma a su cargo los riesgos del
asegurado, mediante el pago de una prima. Hay un desplazamiento del riesgo, del
patrimonio del asegurado al patrimonio del asegurador.
En principio, participan de este contrato dos personas,
asegurador y asegurado. Puede haber un tercero, denominado beneficiario, que no
es parte en el contrato, pero que tiene gran interés en él.
El Código de
comercio artículo 634 define este contrato:
“El seguro es un contrato por el
cual una de las partes se obliga mediante cierta prima a indemnizar a la otra de
una pérdida o de un daño, o de la privación de un lucro esperado que podría
sufrir por un acontecimiento incierto."
Este artículo ha sido criticado por varias razones. En
primer lugar, por haber intentado dar, innecesariamente, una definición del
contrato de seguro, cosa que debió haberse dejado librada a la doctrina.
En segundo lugar, porque la definición no comprende a los
seguros de sumas. El artículo 634 sólo se refiere a los de seguros de
indemnización.
Se ha dicho, además, que queda excluido el seguro de vida,
en que no hay un acontecimiento incierto, puesto que la muerte no lo es.
Finalmente, se argumenta que no comprende el seguro mutuo.
La doctrina, las diferentes legislaciones e incluso
nuestro Código de comercio, han intentado brindar un concepto de “contrato
de seguro” que tuviere alcance general. Sin embargo, debido a la gran
variedad de figuras incluidas dentro de la denominación “seguro”,
ninguna definición puede ser comprensiva de esa variedad.
Las partes del contrato de seguro son sólo dos: el
asegurador por una parte y el tomador o estipulante por la otra. A continuación,
haremos un breve comentario que nos ayude a diferenciar correctamente una figura
de otra.
1. El asegurador
El asegurador es la persona que asume el riesgo. A pesar de
que nuestro Código supone como posible la existencia de un asegurador
individual, hoy día, no puede existir, tal como ya expresamos.
El asegurador es siempre una sociedad comercial que ha de organizar una empresa.
El asegurador está sujeto a una serie de obligaciones.
Como contrapartida también tiene derechos. Los resumiremos brevemente.
a. Obligaciones
* Asunción del riesgo y pago de la indemnización
La
principal obligación del asegurador es asumir el riesgo. La segunda obligación
(secundaria y determinada por la primera) es pagar la indemnización una vez que
se produce el siniestro.
Las
dos obligaciones se asumen una vez que se celebra el contrato de seguro; sin
embargo la obligación de abonar la indemnización sólo nace en el momento de
la producción del siniestro, esto es, cuando el riesgo se produce. Mientras no
se produzca el siniestro, el asegurador no contrae la obligación de abonar la
indemnización. Por eso se dice que la obligación principal del
asegurador no es la prestación de la indemnización, porque el contrato de
seguro vendría a carecer de causa toda vez que el siniestro no se produjese o
que el contrato se rescindiese. La obligación principal del asegurador consiste
en la “asunción del riesgo”. De
esta obligación resulta la obligación secundaria de indemnizar si se produjere
el siniestro.
No debe pensarse que se evita el riesgo, transfiriéndolo a
la persona del asegurador. El asegurado no deja de soportar el riesgo, traducido
por los efectos físicos y jurídicos que el hecho cubierto le acarrea. La
expresión “asumir el riesgo”
implica asumir las consecuencias negativas, de carácter patrimonial, que la
ocurrencia del riesgo previsto le traiga aparejadas al asegurado.
* Entrega de la póliza
El asegurador debe entregar la póliza al tomador del
seguro, una vez que éste la suscribe. No se puede cumplir con el pago de la
indemnización si el asegurado no entrega la póliza.
* Reserva
El asegurador debe guardar reserva sobre la contratación del seguro y
las circunstancias planteadas por el tomador. El deber de reserva es
particularmente importante en los seguros de vida porque éste se utiliza,
muchas veces, como una forma de cumplir con determinadas obligaciones para con
personas que no son de la familia del asegurado. Este deber de reserva no es
otra cosa que una derivación del secreto profesional al que están sujetos
muchos profesionales como los médicos, abogados y escribanos. Cabe recordar que
la revelación del secreto profesional es un delito previsto en el artículo 302
del Código Penal.
b. Derechos
El asegurador
por su obligación tiene derecho al
pago de la prima correspondiente.
* Regulación legal
Por Ley 16.426 se regula la actividad de las empresas
aseguradoras y de los corredores de seguros. Se comete su reglamentación al Poder Ejecutivo, con
asesoramiento del banco Central del Uruguay.
También se le comete la reglamentación de las mutuas y de los corredores (art.
3 de la Ley).
En cumplimiento de la delegación conferida, el Poder
Ejecutivo dictó varios decretos. El primer decreto dictado fue el 530/993.
Luego, el Decreto 354/994 deroga los artículos 1 a 8 del decreto 530/93.
El artículo 1 en su primer inciso establece la libertad de
elección de las empresas aseguradoras sobre todos los riesgos. El inciso
segundo deroga los monopolios existentes a favor del banco de Seguros del
Estado, pero con excepciones establecidas en el inciso 3. El artículo 1, inciso
3, dispone:
“Exceptúanse de lo dispuesto precedentemente todos los contratos de
seguros que celebren las personas públicas estatales y los relativos a
accidentes de trabajo y enfermedades profesionales a que refiere la Ley
nº
16.074, de 10 de octubre de 1989, así como el contrato de seguro de fianza que
alude el artículo 503 de la Ley
nº 15.903, de 10 de noviembre de 1987, y sus
modificativas, los que sólo podrán celebrarse con el banco de Seguros del
Estado.”
La Ley 16.426 dispone que se aplicará a las empresas
aseguradoras las normas de los artículos 20 a 24 de la Ley 15.322, con las
modificaciones de la Ley 16.327 y se dispone que la reglamentación dispondrá
qué otras normas de la ley se le han de aplicar a las compañías de seguros.
El artículo 6 crea la Superintendencia de Seguros y
Reaseguros como órgano desconcentrado del banco Central del Uruguay. Tendrá
funciones de control sobre las empresas públicas y privadas que realicen
actividad de seguros y mutuas. El artículo 7 establece sus cometidos.
Destacamos los siguientes incisos:
“A) Habilitar su instalación, una vez autorizadas por el Poder
Ejecutivo”.
“B) Autorizar la
apertura de dependencias de empresas privadas ya instaladas”.
“D) Fijar y modificar la cuantía de los capitales mínimos,
establecer márgenes de solvencia, reservas técnicas y aprobar los planes de
recomposición patrimonial o adecuación. A tales efectos podrá no tomar en
cuenta los activos y reservas no radicados en el país.
F) Autorizar la transferencia de acciones de las empresas organizadas
como sociedades anónimas.
I) Reglamentar la publicación periódica de sus estados contables y
otras informaciones.
K) Efectuar observaciones y apercibimientos, y aplicar multas de
hasta el 10% (diez por ciento) del capital mínimo a aquellas empresas privadas
que infrinjan las leyes y los decretos que rijan sus actividades, las normas
generales o particulares dictadas conforme a la presente ley.
L)
Proponer al Directorio la aplicación, a los mencionados infractores, de
sanciones pecuniarias más graves o de otras medidas, tales como la intervención,
la suspensión de actividades o la revocación de la autorización para
funcionar. Asimismo, podrá recomendar al Directorio que gestione ante el Poder
Ejecutivo la revocación de la autorización para funcionar, por razones de
legalidad o de interés público.”
La Ley 16.696 que establece la Carta Orgánica del
Banco Central del Uruguay,
en el artículo 41, prevé la Superintendencia de Seguros y Reaseguros con
similares facultades que se dan a la Superintendencia de bancos incluyendo
facultades de reglamentación. El artículo 35 de la Ley 16.696 se remite a la
Ley 16.426.
c.
Exigencias generales para todas las entidades
aseguradoras
* Instalación en el país
La Ley 16.426
dispone que las empresas aseguradoras y reaseguradoras, para desarrollar su
actividad, deben instalarse en el país.
* Autorización para funcionar
La Ley 16.426,
en su artículo 2, impone que los seguros que cubran riesgos que puedan suceder
en el país, deben otorgarse sólo por empresas autorizadas. Se exceptúa los
seguros relacionados con el transporte y el comercio internacional (art. 2).
Luego, la Ley 16.851 agrega en otro inciso, el referido artículo 2:
“Los vehículos o medios utilizados para el transporte de personas o
bienes, de matrícula o bandera uruguaya, sólo podrán asegurarse en empresas
instaladas y autorizadas conforme a lo preceptuado en el presente artículo.”
Requieren la autorización del Poder Ejecutivo que la dará
con el asesoramiento de la Superintendencia de seguros y también requiere una
habilitación de la Superintendencia (art. 2 Ley 16.426).
Por Decreto
354/994 se establece que la autorización para
instalarse se concederá por razones de legalidad, oportunidad y conveniencia
(art. 3). El decreto dispone el contenido de la solicitud de autorización.
*
Capital mínimo
En el artículo 16
se les impone tener un capital mínimo:
“Corresponderá a la Superintendencia de Seguros y Reaseguros fijar y
modificar la cuantía de los capitales mínimos tanto en atención a la
especialidad de ramas como a las operaciones que realicen las diferentes
entidades, así como establece la forma de determinar tales capitales mínimos y
demás condiciones de su aplicación. Cuando la modificación implique un
aumento del capital mínimo, deberá concederse un plazo prudencial a los
efectos de la debida adecuación.”
Los mínimos se fijaron, por primera vez, por Circular n. 1
de la Superintendencia, de fecha 18 de agosto de 1.994. Son distintos según el seguro a que
se dediquen. Hay un mínimo para los que se crean para seguros de vida y otro
para los demás seguros.
* Depósito obligatorio
El artículo
5 impone un depósito que se debe efectuar al tiempo que se presente la
solicitud de autorización. Se debe hacer en el banco Central del Uruguay, a la
orden de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros, por el equivalente al 20%
del capital básico que corresponda. El depósito podrá ser efectuado en moneda
nacional, en dólares estadounidenses o en valores públicos uruguayos. Será
devuelto, al adoptarse resolución, concedida o no la autorización.
*
Integración de capital
El artículo 7 agrega:
“Para poder comenzar a funcionar las entidades autorizadas deberán
previamente integrar la totalidad del capital básico fijado por la
Superintendencia de Seguros y Reaseguros, dentro del plazo de treinta días
corridos y siguientes al de la notificación de la resolución del Poder
Ejecutivo, por la cual se concedió la autorización respectiva. De no
realizarse la integración dentro de ese plazo, quedará sin efecto la
autorización otorgada.”
* Reservas
También
se les impone formar reservas técnicas de distintas clases y cómo se formarán
(Circular n. 1 antes citado). El artículo 73 del decreto 76/98, impone la
composición de las reservas de las entidades aseguradoras en Obligaciones
Hipotecarias reajustables.
2. El asegurado o tomador
El
tomador del seguro es cualquier persona física o jurídica que posee un interés
asegurable en que la cosa objeto del seguro no se vea alcanzada por el
siniestro. Por lo general, el asegurado es también quien contrata el
seguro.
Puede
contratar el seguro por sí y para sí o por cuenta de un tercero. En el primer
caso puede tomar el seguro personalmente con el objeto de beneficiarse a sí
mismo (es el caso del seguro de daños). También puede tomarlo personalmente
con el objeto de beneficiar a un tercero (es el caso del seguro de vida). El
artículo 694 prevé esta eventualidad: “El
interesado podrá contratar el seguro, aun sin consentimiento o noticia de la
persona cuya vida se asegura”.
X
asegura la vida de Z. X es tomador y Z es el asegurado. Si Z muere, el
asegurador deberá cumplir su prestación frente a X o frente a quien X haya
designado en el contrato como beneficiario.
Fuera de
estos casos, puede tomarlo por cuenta de un tercero. Al respecto debe
recordarse los artículos 650 y 651. El
artículo 650 dispone:
“Cuando
una persona hace asegurar una cosa por cuenta de un tercero, deberá hacerse
constar en la póliza si el seguro tiene lugar, en virtud de mandato, o sin
conocimiento del asegurado.”
El artículo 651 agrega:
“En el segundo caso del artículo anterior, el contrato es nulo, aún
después de la ratificación del tercero, siempre que la persona que verificó
el seguro, no haya pagado la prima o comprometídose personalmente a pagarla.”
Existen otras previsiones en los artículos 652 y 653.
En
efecto, el artículo 652 dispone: "La persona que hace un seguro se
considera que ha tratado para sí, no expresando en la póliza que ha sido hecho
por cuenta de un tercero".
a. Obligaciones y cargas
La obligación principal del tomador está constituida por
el pago de la prima. El asegurado, con la prima, paga el precio del álea
asumido por el asegurador.
Aparte de esta obligación, existen una serie de cargas que
pueden tener su origen en la Ley o en el contrato.
Al respecto, cabe señalar que es indiferente quién cumple con las cargas; sólo
interesa que se cumplan. Regularmente es el tomador quien debe cumplir con las
cargas; pero en el seguro por cuenta ajena, también el asegurado debe cumplir
con las cargas si quiere luego ejercer sus derechos sobre el seguro.
Por otra parte, cuando son varios los asegurados o
beneficiarios, basta que uno solo cumpla con la carga, si la acción de los demás
nada puede agregar. Con eso se satisface la función a que está destinada (por
ejemplo, las informaciones).
Las cargas son las siguientes.
* Mantener el estado del riesgo
La carga de
mantener el estado del riesgo involucra las siguientes actitudes: comunicar las
variaciones del riesgo, no agravar el riesgo y prevenir el daño.
Comunicar las variaciones del riesgo significa proceder con franqueza al celebrar el
contrato y comunicar al asegurador las variaciones que pudieran haber en el
riesgo. Toda declaración falsa o reticencia, aun hecha de buena fe, anula el
contrato (art. 640).
No agravar el riesgo
significa
abstenerse de realizar actos que pudieran agravar el riesgo so pena de caducidad
de la obligación del asegurador (arts. 681 y 682 sobre seguro de incendio).
Prevenir el daño
implica
que, una vez producido el siniestro, tomar las medidas que
fueren necesarias para disminuir los daños, so pena de daños y perjuicios
(art. 668).
* Informar el siniestro
Una vez que se produce el siniestro, el asegurado debe,
inmediatamente, informar al asegurador el hecho y todas las circunstancias que
obren en su conocimiento. Así lo establece el artículo 668 so pena de los daños
y perjuicios que causare por su omisión.
*
Conservar las acciones contra terceros
La razón de esta carga es que el asegurador, una vez
pagada la indemnización, se subroga en las acciones que el asegurado tuviere
contra terceros. Así lo dispone el artículo 669:
“Los aseguradores que hayan pagado el daño o la pérdida de la cosa
asegurada, quedan subrogados en los derechos de los asegurados para repetir de
los terceros los daños que hayan padecido los efectos”. El asegurado
responde personalmente de todo acto que perjudique los derechos de los
aseguradores contra esos terceros.
b. Derechos
El derecho del tomador del seguro está establecido en el
artículo 634 y consiste en que se le resarzan los daños, de acuerdo a lo
pactado, una vez acaecido el siniestro. También, tiene derecho a que se le
entregue la póliza.
Relacionados, de alguna manera, con el contrato de seguro,
aparecen otras dos figuras: el
beneficiario y la vida asegurada.
1. El beneficiario
El beneficiario es la persona que recibe la prestación
debida por el asegurador, en el caso de ocurrencia del siniestro previsto en el
contrato. El beneficiario no es parte del contrato aun cuando se lo designe en
la póliza, ya que no participa en su celebración; pero tiene derechos sobre
las prestaciones a cargo del asegurador, pudiendo acceder a ellas en forma
directa.
La hipótesis de que el beneficiario no sea el mismo tomador del contrato, está
prevista en el artículo 693, que se refiere al seguro de vida: “La
vida de una persona podrá ser asegurada en favor de algún interesado por un
tiempo que se determinará en el contrato”.
2. La vida asegurada
El seguro de vida puede contratarse a los efectos de
prevenir el riesgo de muerte de una persona ajena al contrato. El artículo 694
dispone: “El interesado podrá contratar
el seguro, aun sin consentimiento o noticia de la persona cuya vida se
asegura”. X asegura la vida de Z. X es tomador y Z es la vida asegurada.
Si Z muere, el asegurador deberá cumplir su prestación frente a X o frente a
quien X haya designado en el contrato como beneficiario.
El contrato de seguro se formaliza mediante una doble
operación a cargo del asegurador y del tomador del seguro. Inicialmente, el
tomador propone al asegurador mediante un formulario denominado “propuesta
de seguro” o “solicitud de seguro”, la operación que desea
realizar. Esta propuesta no obliga a ninguna de las partes contratantes.
Por ende, el tomador puede retirarla antes de que le sea aceptada y el
asegurador puede tenerla sin contestar sin que este le cause perjuicio alguno.
Si el asegurador concuerda con la proposición, emite una “póliza
de seguro”. Con esto se perfecciona el contrato de seguro. Artículo 202:
“Los
contratos que exigen escritura para su validación, sólo se consideran
perfectos, después de firmada por las partes.
Mientras
no haya sido firmada, cualquiera de las partes puede arrepentirse y dejar sin
efecto el contrato”.
La póliza es exigida por nuestra ley como requisito de
solemnidad. Dice el artículo 644:
“En
el contrato de seguro es absolutamente necesaria la póliza escrita, que podrá
ser pública o privada (art. 202)”.
Ahora bien, la solemnidad no llega más
que a la existencia de la póliza escrita y no a su contenido. Como curiosidad
cabe señalar que la póliza sólo es firmada por una parte: el asegurador. El
consentimiento del asegurado luce en el documento denominado “propuesta o
solicitud de seguro”.
El artículo 645 establece el contenido de la póliza. No
se aplica al seguro de vida.
Las enunciaciones previstas en el artículo 645 no son
todas esenciales; algunas son facultativas. Prueba de esto es que, el mismo Código,
se ocupa de establecer soluciones para el caso de que falte alguna de las
estipulaciones que impone el artículo 645.
Artículo 645:
“Toda
póliza o contrato de seguro, exceptuando los que se hacen sobre la vida, debe
contener:
1.
La fecha del día en que se celebre el contrato.
2.
El nombre de la persona que hace asegurar, sea por su cuenta o por la ajena.
3.
Una designación suficientemente clara de la cosa asegurada y del valor fijo que
tenga o se le atribuya.
4.
La suma por la cual se asegura.
5.
Los riesgos que toma sobre sí el asegurador.
6.
La época en que los riesgos hayan de empezar y acabar para el asegurador.
7.
La prima del seguro, etcétera
8.
En general, todas las circunstancias cuyo conocimiento pudiese ser de interés
real para el asegurador, así como todas las demás estipulaciones hechas
por las partes.
La
póliza debe estar firmada por el asegurador.”
El artículo 21 del decreto
354/994 dispone:
“Las entidades deberán remitir a la Superintendencia de Seguros y
Reaseguros para su conocimiento, los modelos de los textos de pólizas, sus
modificaciones, cláusulas adicionales y anexos que se contraten en el mercado,
no pudiéndose utilizar modelos que no hubieren sido comunicados a dicho órgano
previamente da su uso.”
1. Fecha
Todo contrato debe tener fecha que es el punto de partida
de las obligaciones de los contratantes. Interesa esta mención para determinar
la capacidad de los contratantes y para fijar el momento en que comienza la
responsabilidad del asegurador, a menos que se fije otra fecha.
2. Nombre de la persona que hace asegurar
Puede
contratarse para sí o por cuenta ajena. Si no se dice nada se entiende tratado
para sí (art. 652). Si se hace por
cuenta ajena, debe expresarse si es en virtud de un mandato o sin conocimiento
del asegurado.
3. Designación de la clase de cosa asegurada y del valor
que tenga o se le atribuya
No es esencial
la determinación precisa de las cosas en el contrato de seguro. Es el caso de
un comerciante que desea asegurar mercaderías que están en un depósito. Si se
sacan algunas e ingresan otras, no se puede estar variando cada vez el contrato.
Entonces hace un seguro que cubra las cosas que pueden existir en el depósito
cuando ocurra el riesgo. Luego, si se produce el siniestro, el asegurado deberá
probar qué cosas había en el lugar, con las consiguientes dificultades
probatorias.
Lo mismo
sucede con el valor, que no es preciso determinarlo con exactitud. Si no se fija
valor en la póliza, se estará a lo que se determine por todos los medios de
prueba. El artículo 660 dispone:
“El
valor de la cosa asegurada debe determinarse expresamente en la póliza.
En
defecto de esa fijación, el valor de los efectos puede ser justificado por
todos los medios de prueba admitidos en el comercio (art. 192).”
El artículo 661 establece:
“El
valor de los efectos asegurados establecido en la póliza, no hace fe en caso de
contestación a no ser que haya sido fijado por peritos nombrados por las
partes.
Siempre
que se probare que el asegurado procedió con fraude en la declaración del
valor de los efectos, el Juez le condenará a pagar al asegurador el doble del
premio estipulado, sin perjuicio de que el valor declarado se reduzca al
verdadero valor de la cosa asegurada.”
El artículo 662 agrega:
“La
cláusula inserta en la póliza, valga más o menos, no releva al asegurado de
la condenación por fraude; ni tiene valor alguno, siempre que se probare que la
cosa asegurada valía 25 por ciento menos que el precio determinado en la póliza.”
4. Suma asegurada
Es lo que el
asegurador promete indemnizar. Si no se fija, se entiende que se asegura por
valor íntegro.
5. Riesgo que toma a su cargo el asegurador
Ya vimos que el riesgo es esencial y es el elemento típico
del contrato.
6. Época en que los riesgos empiezan y acaban para el
asegurador
7. La prima del seguro
8. Otras estipulaciones
Los contratos de seguros contienen muchas otras
estipulaciones que tienen que ver con el comportamiento exigido al asegurado
para prevenir riesgos o para disminuir los efectos dañosos de los siniestros,
que varían según el tipo de seguro.
a. Denuncia de siniestro
Se impone la obligación de denunciar la producción del
siniestro de inmediato o en plazos breves y forma determinadas. En muchos casos,
se establece que se requerirá la presencia del asegurador en el lugar en que se
constate el siniestro o el daño.
Las entidades aseguradoras suelen prestar servicios
accesorios, para la detección y reducción de riesgos y para dar solución a
situaciones de peligro. Se adoptan políticas de seguimiento para controlar la
evolución de las condiciones de riesgos, inspeccionando, por ejemplo, plantas
industriales o edificios o activos. También se implementan sistemas de
vigilancia, controles sobre ingresos de personas y detección de intrusos.
Generalmente se impone en los seguros la instalación de alarmas, se indican las
entidades que las han de colocar, se controla su instalación y luego se
inspeccionan.
b. Firma
El inciso final del artículo 645 establece que la póliza
debe estar firmada por el asegurador. El asegurado no debe firmar la póliza según
el artículo 645; pero firma la solicitud de seguro, hecha en el formulario que
proporciona la empresa. En la práctica se extiende un solo ejemplar de la póliza
que firma el asegurador y lo entrega al asegurado.
Hemos de estudiar la posibilidad de que cambie uno de los
sujetos del contrato de seguro: el
asegurado. Para ello, se puede recurrir a la cesión del contrato. Hay dos
clases de cesión: la cesión voluntaria y la legal.
Nuestro Derecho
positivo sólo regula la cesión legal. Sin
embargo, la doctrina acepta la posibilidad de que se efectúe una cesión
voluntaria del contrato. Para ello se exige el consentimiento del cedido. Sin él
no hay cesión de contrato.
La cesión legal del contrato de seguro está prevista en
el artículo 648:
“Mudando la cosa asegurada de dueño durante el tiempo del contrato,
el seguro pasa al nuevo dueño, aun sin mediar cesión o entrega de la póliza,
por lo que toca a los daños sobrevenidos desde que la cosa corre por cuenta del
nuevo dueño, a no ser que entre el asegurador y asegurado originario otra cosa
se hubiese pactado expresamente.”
Como se ve, en este caso, el
adquirente deviene asegurado, sin que se requiera ninguna manifestación de
voluntad.
Ahora bien, si el asegurado originario ya hubiera cumplido
por completo con su prestación, no cabría la cesión del contrato.
Correspondería, en su lugar, la cesión del crédito, que se regirá por los
artículos 1757 y siguientes del Código de comercio.
No corresponde la cesión legal en el contrato de seguro de
incendio. Rige para éste lo dispuesto por el artículo 683. Esta norma dispone
lo siguiente:
”El seguro contra incendio es puramente personal. Si la cosa asegurada
pasa al dominio del otro, tiene derecho el asegurador a dejar sin efecto el
contrato.”
Respecto al seguro marítimo, cabe la posibilidad de
trasmitir la póliza mediante su endoso. Artículo 1.328:
“Las
pólizas extendidas a la orden son trasmisibles por vía de endoso, con los
mismos derechos, obligaciones y garantías que los demás papeles de comercio.
Sin
embargo, pueden oponerse al tenedor las mismas excepciones que podrían oponerse
al asegurado, con tal que se refieran al contrato de seguro.”
Al estudiar este tema debemos distinguir entre los seguros
de suma y los seguros de daños.
En los seguros de suma no se presenta ningún problema, puesto que el monto de
la prestación del asegurador fue determinado de antemano.
La dificultad se presenta en los seguros de daño, puesto
que hay que ver de qué manera se aseguró y qué daño sufrió la cosa. Para
empezar debemos distinguir entre el valor asegurable y suma asegurada.
1. Distinción entre el valor asegurable y la suma asegurada
Las cosas pueden ser aseguradas por el total de su valor
(no por más) o por un valor menor. Si el objeto asegurado vale 100, 100 es el
valor asegurable. Se puede asegurar por esa misma cantidad o, por la mitad de su
valor; nunca por encima de su valor. Ahora bien, la suma asegurada depende de lo
que convengan las partes.
a. Suma asegurada menor que el valor asegurable
El asegurador va a responder en proporción a la suma
asegurada. Esta respuesta surge del inc. 2 del artículo 642 que establece:
“Si
el valor íntegro de la cosa no ha sido asegurado, no responde el asegurador en caso de daños, sino en proporción
de lo que se ha asegurado, a lo que ha dejado de asegurarse.”
b. Suma asegurada mayor que el valor asegurable
Artículo 642, inciso
1:
“Si
el seguro excede el valor de la cosa asegurada sólo es válido hasta la suma
concurrente de aquel valor (salvo la limitación del artículo 662).”
Ahora
bien, puede suceder que el objeto asegurado no se haya destruido totalmente sino
que haya sufrido un daño parcial. A continuación veremos qué sucede en esta
situación.
c. Daño parcial en el objeto asegurado
En este caso, dada la naturaleza indemnizatoria del
contrato de seguro, el asegurador no deberá responder por el total de la suma
asegurada sino proporcionalmente al daño efectivamente sufrido. Ejemplo:
Valor asegurado = 100
Suma asegurada = 50
Daño
= 30
¿A cuánto asciende
la indemnización? La indemnización es al daño efectivamente sufrido (30),
como la suma asegurada (50) es al valor asegurable (100). Ecuación:
indemnización
= suma asegurable
daño = suma asegurada
indemnización = suma asegurable x daño
suma asegurada
indemnización
= 100 x 30 = 20 x 30 = 60
50
2. Derechos especiales del asegurado
Durante la ejecución del contrato, el asegurado posee
algunos derechos esenciales. Ellos son los siguientes:
a. A suspender el pago de primas
Se entiende que el asegurado no está obligado a pagar
primas y de que el asegurador no tiene acción para exigirlas. Fundamento:
siendo la operación a largo plazo la situación del contratante puede variar:
se desinteresa el seguro o no puede pagar la prima.
Se han establecido varios sistemas al respecto. Puede
entenderse que en la prima hay una reserva propia del asegurado y que puede
retirarse o que puede constituirse con ese importe una póliza saldada aplicable
a un seguro menor.
b. Reducción del seguro
El suscriptor no desea continuar pagando primas; pero
quiere mantener el seguro. Para ello, reduce su monto y, entonces, se forma una
prima única con lo pagado y se fija el capital que corresponde a esa prima única.
El contrato subsiste pero quedan reducidas las prestaciones respectivas de cada
parte.
c. Rescate
A diferencia del caso anterior, en el rescate es el
suscriptor quien rescinde el contrato, pero la devolución de la prima suele
subordinarse a dos condiciones: que la póliza haya estado vigente (3 años por
ejemplo) y que la prima haya sido pagada con regularidad. El rescate no es
admisible en todo tipo de seguros. Corresponde en el caso de seguro para el caso
de muerte. En los otros es objeto de estipulaciones especiales.
