Préstamo
comercial
Por
Nuri
Rodríguez
Olivera
El
contrato de préstamo es considerado, por su función económica, como un
contrato de crédito. El art. 2.196 del Código Civil
(CC) distingue dos modalidades de préstamo: el comodato y
el mutuo.
El préstamo de uso o
comodato recae sobre bienes no fungibles. El prestatario debe restituir la misma
cosa prestada.
En el préstamo de
consumo o mutuo, cuyo objeto puede ser dinero u otra cosa fungible, se presta
una cosa para que el prestatario la use y devuelva otra de la misma especie
(art. 2.197 CC). En esta categoría, al igual que en los contratos de
cambio, se produce una transferencia definitiva pero el deudor se obliga a
restituir otro tanto de la misma especie y calidad.
El Código de Comercio
(CCom) sólo
regula el préstamo de consumo o mutuo. Malagarriga
lo explica diciendo que el comodato no interesa al comercio.
Otros autores
argentinos, en cambio, sostienen que sí interesa. Explican que en la práctica comercial, hay préstamo de uso, dando como
ejemplos el préstamo de heladeras especiales o de estanterías o de envases (Rivarola).
Quien recibe esos bienes no los adquiere en propiedad
y tiene obligación de devolverlos. De todos modos, si existe en la
actividad comercial un préstamo de uso o comodato, se regirá por el CC a falta de disciplina especial en el
CCom.
En
el art. 2.197 del CC se define el mutuo o préstamo de consumo
como
“...
un contrato por el cual se da dinero u otra cosa fungible, con cargo de volver
otro tanto de la misma especie y calidad”.
El
art. 700 del CCom establece:
“El
préstamo mercantil es un acto en virtud del cual un comerciante recibe una
cantidad de dinero o mercancías para destinarla a las operaciones de su tráfico
obligándose a devolver otro tanto de la misma especie.”
La
norma transcripta no define al préstamo
como un contrato sino como acto pero se le incluye entre los contratos. También,
cuando se definen otros contratos se elude la utilización de este término.
I.
Distinción entre préstamo comercial y civil
De
acuerdo con el texto del art. 700, antes trascripto, para que un préstamo
sea mercantil es necesario:
A. que por lo menos el que lo recibe sea comerciante
y
B. que lo prestado sea
destinado a operaciones de su tráfico.
Se
requiere, en el momento de celebrar el contrato, un elemento subjetivo,
intencional, como en la compraventa mercantil. El art. 700 establece una
doble conexión: con un sujeto comerciante y con una operación
mercantil. Ella debe darse conjuntamente.
No
es mercantil el préstamo a quien no es comerciante, aun cuando éste pretenda
realizar un acto de comercio aislado o emprender, en el futuro, una actividad
profesional comercial. No es préstamo mercantil, el realizado a un comerciante
para que se compre una casa para su vivienda personal.
Tratándose
de préstamos bancarios no se necesitan estas condiciones. El préstamo bancario
es siempre comercial por lo establecido en el art. 7, inc. 2, que
comercializa a todas las operaciones de banco.
II.
Categorización
El
CC, en el art. 1.252, categoriza tres clases de contratos, pero no
lo hace con un solo criterio. Se establece la categoría de contrato solemne y
de contrato consensual, atendiendo al acto del consentimiento. El contrato
solemne se caracteriza porque se requieren formalidades especiales para su
perfeccionamiento; se califica de consensual cuando obliga por el simple
consentimiento de las partes.
El
art. 1.252 del CC califica de real al contrato “cuando
la obligación principal que nace de él supone necesariamente la tradición de
la cosa”.
El
inc. 2 agrega: “Antes
de la tradición, la promesa aceptada de entregar o recibir la cosa sobre que
versare el contrato, entra en la clase de los contratos consensuales”.
El
contrato real no se perfecciona con la entrega de la cosa. Se califica como real
porque la entrega se realiza simultáneamente con la prestación del
consentimiento. El contrato se perfecciona con el consentimiento de las partes y
simultáneamente una de ellas hace entrega de un bien a la otra.
El
contrato de préstamo es real, en el sentido que le da el artículo 1.252 del Código
Civil, por cuanto la principal obligación que nace de él, supone la tradición
de la suma o c osa prestada al prestatario, que se cumple simultáneamente con
la celebración del contrato.
El
contrato no se perfecciona con la entrega del bien prestado, sino que la entrega
del bien, objeto del contrato, se
cumple en el mismo acto en que se consiente en su celebración. Por ello, la única
obligación que genera el contrato es restituir esa suma al vencimiento del
plazo estipulado. En efecto, en la regulación del contrato, sólo se establecen
obligaciones de cargo del prestatario. La única obligación prevista en el artículo
2.201 del Código Civil es de cargo el mutuario, esto es, la devolución de la
cosa mutuada en el plazo y lugar estipulados y el pago de intereses pactados y las comisiones estipuladas en el contrato. La celebración del contrato de préstamo no genera
obligaciones para el propietario del dinero porque el dinero lo entrega al
celebrar el contrato. Lo mismo sucede en el Código de Comercio (art. 700).
III.
Caracteres generales del mutuo
Las prestaciones y las
responsabilidades que resultan del contrato son, fundamentalmente, de cargo del
prestatario. La principal obligación es la restitución de lo prestado
que el prestatario debe realizar de igual cantidad de cosas, de la misma especie
y calidad, en el lugar y tiempo estipulado (art. 704). También, tiene la
obligación de pagar intereses si se pactaron (art. 711).
El artículo 709
establece:
“Consistiendo
los préstamos en especies, se graduará su valor, para hacer el cómputo de los
réditos, por los precios que en el día que venciere la obligación tengan las
especies prestadas, en el lugar donde debía hacerse la devolución.
Si
el tiempo y el lugar no se han determinado, el pago debe hacerse al precio del
tiempo y del lugar, donde se hizo el préstamo.”
