Por Nuri
Rodríguez
Olivera
y Carlos López
Rodríguez
I. Concepto
El
préstamo financiero es el contrato por el cual, una entidad de intermediación
financiera entrega a su cliente una suma determinada de dinero,
obligándose el cliente a restituirla en
el mismo género y cantidad en el plazo convenido, pagando los intereses
pactados.
El préstamo
financiero tiene su regulación básica en el Título X del Libro II del Código
de comercio, sobre préstamo comercial en general. El artículo 700 del Código
de comercio establece:
“El préstamo
mercantil es un acto en virtud del cual un comerciante recibe una cantidad de
dinero o mercancías para destinarla a las operaciones de su tráfico obligándose
a devolver otro tanto de la misma especie.”
La norma
transcripta no define al préstamo como un contrato sino como acto, pero se le
incluye entre los contratos. También, cuando se definen otros contratos se
elude la utilización de este término.
En el artículo
2.197 del Código civil se define el mutuo o préstamo de consumo, en los
términos siguientes: “contrato por el cual se
da dinero u otra cosa fungible, con cargo de volver otro tanto de la misma
especie y calidad”.
II. Caracteres
Es una
operación activa porque el banco se hace acreedor de los intereses, comisiones
y, eventualmente, de los intereses moratorios para el caso de incumplimiento del
cliente.
Sus principales caracteres son los siguientes.
A.
El préstamo como contrato real
El Código
civil, en el artículo 1.252 categoriza tres clases de contratos, pero no lo
hace con un solo criterio. Se establece la categoría de contrato solemne y de
contrato consensual, atendiendo al acto del consentimiento. El contrato solemne
se caracteriza porque se requieren formalidades especiales para su
perfeccionamiento; se califica de consensual cuando obliga por el simple
consentimiento de las partes.
El artículo
1.252 del Código Civil califica de real al contrato “cuando
la obligación principal que nace de él supone necesariamente la tradición de
la cosa”. El segundo inciso agrega:
“Antes
de la tradición, la promesa aceptada de entregar o recibir la cosa sobre que
versare el contrato, entra en la clase de los contratos consensuales.”
El contrato
de préstamo es real, en el sentido que le da el artículo 1.252 del Código
Civil, por cuanto la principal obligación que nace de él, supone la tradición
de la suma prestada al prestatario, que se cumple simultáneamente con la
celebración del contrato.
En la calificación de real del Código Civil, no interesa el momento del
consentimiento sino que se atiende a las obligaciones emergentes del contrato.
La única obligación que genera el
contrato es restituir esa suma al vencimiento del plazo estipulado.
Precisamente,
el contrato de préstamo
se diferencia del contrato de apertura de crédito; en esta última, el banco
abre una línea de crédito al cliente con un límite máximo que el cliente irá
utilizando y amortizando a medida que necesite el dinero. En el préstamo, en
cambio, se le entrega la cantidad de dinero estipulada y se restituirá una vez
finalizado el plazo contractualmente fijado.
B.
El préstamo como contrato unilateral
El
contrato de préstamo es un contrato unilateral. La única obligación principal
que se genera está a cargo del prestatario (cliente), consistiendo en pagar los
intereses pactados y las comisiones estipuladas en el contrato y devolver el
capital prestado en la fecha concertada (art. 2.201 C.C.).
La celebración
del contrato de préstamo no genera obligaciones para el propietario del dinero
porque el dinero lo entrega al celebrar el contrato. Lo mismo sucede en el Código
de Comercio (art. 700).
